의사를 위한 재테크 가이드

프롤로그

“노래도 어렵고 춤도 어렵고 연기도 어렵고, 그렇지만 금융은 쉽게 시작했어요”라고 하는 광고가 있습니다. 정말 그럴까요?
“하한선만 넘지 않으면 원금과 함께 약속된 이자를 드립니다. 참, 쉽죠~”라며 안전한 고수익 상품인 듯 광고하는 ELS, 그렇다
면 하한선을 넘어서 손실을 내는 ELS는 전체 ELS 중에 몇 %나 될까요?

의사 모임에서 재정에 대한 걱정, 재테크에 대한 이야기는 단골 소재입니다. 병의원 경영이 갈수록 어려워지고 생활, 교육비는
점차 늘어가기 때문이겠지요. 그런데 그렇게 걱정하고 관심을 갖는 것에 비하면 많은 선생님들의 금융 지식 부족은 놀라울 정도
입니다. “주식은 무조건 가까이하면 안 된다”라든가 “저축은행은 위험하니까 거래하면 안 된다”는 편견을 가지고 있거나, 채
권에 대해서는 금시초문인 경우들이 많고, 심지어 본인이 가입한 보험에 대해서도 잘 모르고 있습니다. 사실 저 역시 종신보험,
변액유니버셜, 변액보험의 차이를 모르고 보험에 가입했었고, 정기보험이라는 상품은 있는지도 몰랐었습니다. 결국 ‘손해 보지
않으면 그나마 성공인 재테크’가 되고 맙니다.

여러 병의원 경영서들이 있지만, 대부분 지나친 경쟁을 부추기고, 많은 진료 환자수를 전제로 하고 있어 상대적 박탈감을 줍니
다. 무한 경쟁은 투자비용을 늘리고 의료의 본질을 훼손시키며 실패 시 회복 불능의 상태를 만듭니다. 불행히도 이런 경쟁에서
는 반드시 패배자가 생기고, 그 패배자는 내가 아니면 내 동료가 됩니다. 우리 의사들은 독특한 수입체계를 갖기 때문에 시중의
재테크 관련 서적들 또한 잘 적용되지 않습니다. 의사들은 다른 직종에 비하여 늦은 나이에 수입을 얻기 시작합니다. 시작과 동
시에 비교적 높은 수입을 얻지만, 더 늘어나지도 않다가 10여년이 지나면 급격한 감소의 길을 갑니다. ‘정년 없는 전문직’이라
는 말은 이제 옛말이 되어 고령이 되면 개원을 하고 있어도 남는 것이 없고 취직자리도 마땅치 않습니다. 복리후생비도 없고 퇴
직금도 없습니다. 이제 ‘많이 벌고 많이 써도 충분히 남는 개원’이란 없습니다. 그렇지만 많이 벌지 않아도 아껴 쓰고 관리하
면 스트레스 덜 받고 행복한 생활을 할 수 있습니다. 저축을 할 수 있는 10여년의 순간을 잘 활용하면 여유로운 노후를 준비할
수 있습니다.

제가 저의 FC인 송승용 희망재무설계 이사님의 도움을 받아 이 책을 쓰게 된 이유가 바로 여기에 있습니다.

‘재테크’라는 용어가 다소 거슬리지만 이미 많은 분들이 익숙해져 있기에 사용하였습니다. 그렇지만 제가 말씀드리고 싶은 것
은 ‘부자 되는 기술’이 아니라, 내가 일해서 받은 첫 수입부터 결혼과 노후까지의 인생 계획, 그에 따른 재무 설계, 그것을 가
능하게 하는 재무, 금융 관리 방법 이야기입니다. 여러 선생님들께서 두려움을 떨치고 실수하지 않고 금융상품에 다가서도록 써
보려고 했습니다.

프란치스코 교황님은 ‘돈의 우상화를 경계하라’고 말씀하시면서 ‘사람을 수단화하는 자본주의의 위험성’을 경고하십니다.
‘돈의 노예가 되지 말고, 돈의 주인이 되자’는 말이 있습니다. 돈을 위해 돈을 벌고 그렇게 해서 부를 쌓는 순간, 나의 정체성
은 ‘돈’이 되고 나의 이름은 ‘부자’가 되고 말 것입니다. 우리가 재테크에 관심을 갖는 것은 돈에 얽매이지 않게 돈으로부
터 자유로워지기 위함이며, 돈의 노예가 되지 않기 위함입니다.

‘잘 벌고, 잘 쓰고, 잘 모으는’ 재테크의 3가지 과제 중 2가지만 잘하기도 어렵다고들 합니다.

‘잘 벌기’는 자신의 생업에 충실하여 세상을 이롭게 하면서 나 자신도 경제적 이익을 보는 것을 말합니다. ‘잘 쓰기’는 계획
된 소비, 자신에게 맞는 소비를 하면서 어려운 사람들을 돕고 기부에 인색하지 않는 것을 말합니다. ‘잘 모으기’는 획득한 수
입을 정상적인 방법으로 활용하여 축적함으로써 미래를 준비하는 것을 말합니다.

모쪼록 이 책을 보시는 선생님들은 이 세 가지를 모두 잘하시어 성공적인 경제생활이 되시기를 바랍니다.

2014년 9월

오창석

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목차

프롤로그 12

Part 01 재테크에 대해 알아야 할 것들

01 왜 재테크에 관심을 가져야 할까? 19
늦게 시작하고 짧게 끝나는 의사의 소득 기간
좋은 진료를 위해서도 재테크는 필요하다


02 노후를 준비하자 21
은퇴를 꿈꿔보자
노후 자금을 계산해 보자
노후 자금 준비는 빨리 시작할수록 좋다
노후 자금 마련, 은행 예금만으로는 어렵다
Hope for the best, Plan for the worst


03 종잣돈을 만들자 27
종잣돈이 중요하다
돈이 없어도 시작해야 하는 것이 재테크이다
근검절약이 중요하다

송승용의 COMMENT 미혼일 때의 자금배분 Action Plan
- 종잣돈 1억 원의 힘


04 금융에 대한 지식을 갖자 33
은행의 예적금 외의 금융상품은 모두 위험하다?
설명하지 않는 것도 봐야한다
금융회사 직원들은 금융회사 직원이다
‘우대’에 주의하자
‘복리의 마술’에 속지말자


05 이렇게 투자하지 않는다 40
경험에 의존한 투자를 하지 않는다
섣부른 예측을 하지 않는다
안다고 생각할 때가 위험하다
유행을 쫓지 않는다
변수가 많은 상품은 피한다
모르는 곳에 투자하지 말라


06 이렇게 투자 한다 45
자산 분배, 분산 투자를 한다
나에게 맞는 투자를 한다
장기 투자를 한다
주기적으로 자산 점검을 한다
전문가의 조언을 듣는다
정보는 얻되 확인은 한다


07 식탁에서 배운다 52
자녀에게 물고기를 주지 말고 잡는 법을 가르치자
자녀에 대한 지출을 줄이자


08 가계부는 재테크의 시작과 끝이다 55
가계부를 쓰자
가계부는 교육이다
잘못된 지출을 찾자



Part 02 금융 상품 종류

09 요구불 예금 61
은행 수시 입출금 예금
저축은행 보통예금
CMA (Cash Management Account)
송승용의 COMMENT CMA 활용 Action Plan

10 목돈 만들기 66
정기 적금
적립식 펀드
ETF (Exchange Traded Funds)
송승용의 COMMENT 기간에 따른 상품 선택
- 비정기수입과 지출의 관리
- 비상금 통장


11 목돈 굴리기 70
ELS (Equity-Linked Securities)
원금비보장형 ELS 예
ELS 손절매
ELD (Equity-Linked Deposit)


12 비과세 상품 77
기본 세금우대
노령 우대
농·수협, 새마을금고 조합원 우대
연금 상품
노란우산공제



Part 03 은행 거래에 대하여 알아야 할 것들

13 예적금 83
주거래 은행이 필요하다?
급여 통장
정기적금, 정기예금
예적금 금리 비교
예적금 가입하기
저축은행은 불안하다?
새마을 금고는 안전한가?

송승용의 COMMENT 적금을 똑똑하게 활용하기 위한 Action Plan

14 대출 93
신용관리를 하자
마이너스 통장의 활용
대출, 당당히 받자
대출 금리보다 대출 금액이 중요하다
대출 금리 비교
대출 상담
대출 갱신하기
금리 인하 요구권


Part 04 펀드에 대하여 알아야 할 것들


15 펀드란? 109
펀드의 종류
주식형 펀드
채권형 펀드
펀드 비교
펀드 선택
펀드 수익률
펀드 수수료, 보수
언제 살까?
언제 팔까?
혼란에 흔들리지 않는다
다른 펀드들


16 펀드 매매, 따라해 보자 122
펀드 판매사 선정
매수
매도, 환매
중도환매수수료

송승용의 COMMENT 펀드를 똑똑하게 활용하기 위한 Action Plan


Part 05 채권에 대하여 알아야 할 것들


17 채권이란? 133
채권 수익은 어떻게 생기나
채권 투자는 어떻게 할까?
채권과 채권형 펀드는 어떻게 다른가?
신탁상품

송승용의 COMMENT 채권을 똑똑하게 활용하기 위한 Action Plan
- 혼합형 펀드

Part 06 보험, 연금에 대하여 알아야 할 것들


18 보험의 종류 149
나는 내가 들고 있는 보험에 대해서 잘 알고 있다?
나에게 맞는 보험을 들자


19 생명 보험, 보장성 보험 153
보장자산
정기보험
종신보험
의료배상책임보험, 화재보험
다시 생각해 봐야 할 보장성 보험들

송승용의 COMMENT 보장성 보험을 똑똑하게 활용하기 위한 Action Plan

20 변액 보험 161
변액보험
납입금의 사용 내역
적립금
변액보험에 왜 가입할까?
변액보험의 종류
변액연금보험
변액유니버셜보험
변액보험에 가입할 때 고려해야할 사항들
변액보험에 대해 더 알아야 할 것 들
사업비와 운용실적을 확인하자
사업비를 줄이자


21 다른 연금들 171
일시납 연금 (거치식 또는 즉시 연금)
연금저축
국민연금


송승용의 COMMENT 연금을 똑똑하게 활용하기 위한 Action Plan
- 즉시연금 vs 주택연금 활용을 위한 Action Plan
- 국민연금을 똑똑하게 활용하기 위한 Action Plan



Part 07 의료인의 Life cycle에 따른 재테크 방법


22 수련의의 재테크 189
잘 쓰기
잘 모으기
요구불 예금 - 급여 통장
투자 방법
포트폴리오 구성
목돈 모으기 - 정기적금
목돈 모으기 - 펀드
목돈 굴리기 - 정기예금
목돈 굴리기 - 펀드
보험

23 결혼의 재테크 200
미래로부터 현재를 보자
미래 생활비를 계산해 보자
결혼 비용을 줄이자
거주 비용을 줄이자
계획된 지출을 하자
가계부를 쓰자


24 의사 수입의 특성 207
의사의 수입은 줄어든다
개원의는 퇴직금이 없다
망할 수 없는 개원의


25 개원 준비기의 재테크 211
적당한 개원 비용은?
개원 비용을 계산해 보자
개원 준비기의 지출 관리 - 적절한 투자
수입과 지출의 균형을 맞추자
개원의의 순익은 얼마나 될까?
가볍게 시작하자


26 개원 초기의 재테크 218
개원 초기의 모으기, 자산 구성
개원 후의 지출 관리
임대료
관리비
공과금
유지비
소모품
솔선수범, DIY
세무 관리
감가상각, 세금, 퇴직금 적립
비용 적립 방법
생활비
보험 가입


27 개원 중기의 재테크 231
목돈 만들기
목돈 굴리기
상가투자
사기 당하지 말자


에필로그 240

부록 재무설계 상담권 245